Смартфоны заменят кредитные карты


724

Пока клиенты банка «Россия» испытывают сложности с платежами из-за приостановления обслуживания Visа и Master Card, западные страны ожидают рост использования мобильных платежей.

Аналитики компании Juniper Research уверены, что к 2018 году  количество бесконтактных платежей увеличится в три раза и составит почти 10 млрд. операций ежегодно. Основным катализатором этой отрасли станет технология HCE — Host Card Emulation, с помощью которой банки смогут выпускать карты без физического носителя. Это направление активно поддерживается платежной системой PayPal.


HCE— виртуальная кредитная карта, идентификационные данные которой записываются на смартфон. Принцип работы в следующем. Пользователь заходит в любимые заведения, прикладывает смартфон к считывающему устройству, делает привычный заказ и отправляет банку запрос на оплату. Сумма будет считываться автоматически, без участия клиента, поскольку терминал в состоянии сам передать клиентские данные банку. Это ускорит и улучшит обслуживание, особенно в привычном поведении потребителей: например, когда человек каждый день покупает «бигмак» в Макдоналдсе или каждый вечер заезжает в магазин за обезжиренным кефиром.


Обслуживать эти процессы будут чипы NFC (Near Field Communication — технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия). Они прекрасно для этого подходят: обмен данными происходит мгновенно и только при непосредственном контакте терминала и смартфона. Поэтому исключены ложные срабатывания и минимизированы несанкционированные действия мошенников.

Сегодня большинство клиентов банков пользуются пластиковыми картами, которые представляют собой микропроцессор и стандартный кусок пластика. Банк покупает «болванки» карт и записывают на них свою программу с данными клиента. Контактируя со считывателем в пункте оплаты, процессор получает необходимую энергию для запуска простого Java-applet, чтобы связаться с системой банка. Аналогично работают бесконтактные смарт-карты, например, карты оплаты проезда в транспорте.
Технология NFC позволяет избавиться от ненужного пластика. Любой смартфон имеет процессор, намного мощнее того, который находится на пластиковой карте. Для обмена данными используется NFC — беспроводной обмен данными, похожий на WiFi или Bluetooth. Главная ее особенность в том, что она работает на минимальном расстоянии между устройствами. А это важно для исключения ненужных и «случайных» соединений.


В NFC используется такой же стандарт шифрования данных, как во всех современных банковских картах и электронных проездных (ISO 14443). Это позволяет полностью совмещать бесконтактные карты, NFC-смартфоны и существующую инфраструктуру приема.

Технологию HCE открыто поддержал MasterCard. В мире уже 2 миллиона магазинов в 63 странах принимают бесконтактные платежи. MasterCard считает, что основное преимущество HCE —архитектура, которая позволяет осуществлять платежи, пользоваться программами лояльности и транспортными услугами. А банки могут сэкономить на эмиссии пластиковых карт и системах их защиты. Сейчас поддержка HCE встроена в Android KitKat 4.4, которая появилась в конце 2013 года. MasterCard обещает опубликовать собственную HCE-спецификацию в первом полугодии 2014 года.

Visa в феврале этого года объявила о поддержке HCE. Эта платежная система создала приложение для Android, позволяющее оплачивать услуги практически везде: от ресторанов быстрого питания до солидных финансовых учреждений. Компания называет этот продукт «виртуальной картой» пользователя. Вся информация о банковском счете клиента хранится «облаке» Visa, что должно обеспечить более надежную защиту информации.